Словарь страховых терминов

Андеррайтер – лицо, уполномоченное страховой (перестраховочной) компанией или синдикатом Ллойда принимать на страхование (в перестрахование) риски. Отвечает за формирование страхового (перестраховочного) портфеля страховщика (перестраховщика). Должен обладать необходимыми знаниями и практикой для установления соответствующей степени риска, ставок премии и условий страхования.

Выгодоприобретатель – физическое или юридическое лицо, назначенное с письменного согласия Застрахованного для получения страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Застрахованный – физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого выступают объектом страховой за­щиты. Застрахованным является физическое лицо, в пользу ко­торого заключен договор страхования. На практике застрахован­ный может быть одновременно страхователем, если уплачивает денежные (страховые) взносы самостоятельно.

Интересы, страхование которых не допускается – страхование противоправных интересов; страхование от убытков от участия в играх, лотереях и пари; страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Объект страхования – жизнь, здоровье, трудоспособность граждан — в личном страховании.

Срок страхования – временной интервал, в течение кото­рого застрахованы объекты страхования. Может колебаться от не­скольких дней до значительного числа лет. Кроме того, возможен неопределенный срок страхования, который действует до тех пор, пока одна из сторон правоотношения (страхователь или страховщик) не откажется от их дальнейшего продолжения, заранее уведомив другую сторону о своем намерении.

Страхователь – физическое или юридическое лицо, уп­лачивающее денежные (страховые) взносы и имеющее право по закону или на основе договора получить денежную сумму при наступлении страхового случая. Страхователь, выступающий на международном страховом рынке, может также называться полисодержателем.

Страховая премия – оплаченный страховой интерес; пла­та за страховой риск в денежной форме. Страховую премию оп­лачивает страхователь и вносит страховщику согласно закону или договору страхования. По экономическому содержанию страховая премия есть сумма цены страхового риска и затрат страховщика, связанных с покрытием расходов на проведение страхования. Страховую премию определяют исходя из страхо­вого тарифа. Вносится страхователем единовременно авансом при вступлении в страховые правоотношения или частями (например, ежемесячно, ежеквартально) в течение всего срока страхования. Размер страховой премии отражается в страховом полисе. Синонимами термина "страховая премия" являются страховой взнос и страховой платеж.

Страховая сумма – денежная сумма, на которую застрахованы материальные ценности (в имущественном страховании), жизнь, здоровье, трудоспособность (в личном страховании).

Страховое обеспечение – уровень страховой оценки по от­ношению к стоимости имущества, принятой для целей страхова­ния.

Страховой интерес – мера материальной заинтересован­ности физического или юридического лица в страховании. Но­сителями страхового интереса выступают страхователи и застра­хованные. В личном страховании страховой интерес заключается в гарантии получения страховой суммы в случае со­бытий, обусловленных условиями страхования. Имеющийся страховой интерес конкретизируется в страховой сумме.

Страховой полис – документ установленного образца, выдаваемый страховщиком страхователю (застрахованному), удостоверяет заключенный договор страхования и содержит все его условия.

Страховой случай – совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести выплату страхового возмещения застрахованному, страхователю или выгодоприобретателю.

Страховой тариф – нормированный по отношению к страховой сумме размер страховых платежей. По экономическому содержанию это цена страхового риска. Определяется в абсолютном денежном выражении, в процентах или промилле от страховой суммы в заранее обуслов­ленном временном интервале (сроке страхования).

Страховщик – организация (юридическое лицо), прово­дящая страхование, принимающая на себя обязательство возмес­тить ущерб или выплатить страховую сумму, а также ведающая вопросами создания и расходования страхового фонда. В Рос­сийской Федерации страховщиками в настоящее время высту­пают акционерные страховые компании.

Франшиза – предусмотренная условиями договора страхования часть убытков страхователя, не подлежащая возмещению страховщиком.

Франшиза может устанавливаться в виде определенного процента от стоимости застрахованного имущества или в определенной сумме. Имеется в виду, что в зависимости от того, как оговорено, франшиза может применяться как к общей стоимости застрахованного имущества, так и к отдельным местам груза.

Различаются условная и безусловная франшиза.

При условной франшизе страховщик освобождается от ответственности за убыток, если его размер не превышает размера франшизы, и убыток подлежит возмещению полностью, если его размер превышает франшизу.

При безусловной франшизе ответственность страховщика определяется размером убытка за минусом франшизы. Внесение в договор страхования франшизы имеет целью освободить страховщика от расходов, связанных с ликвидацией мелких убытков, поскольку во многих случаях такие расходы превышают сумму убытка. Кроме того, франшиза обязывает страхователя более рачительно относиться к застрахованному имуществу.

Добровольное страхование – одна из форм страхования. В от­личие от обязательного страхования возникает только на основе добровольно заключаемого договора между страхователем и страховщиком. Договор страхования удостоверяется страхо­вым полисом.

Добровольное страхование имеет, как правило, заранее ого­воренный определенный срок страхования. Начало и окончание срока страхования указывается в договоре с особой точностью, так как страховщик несет страховую ответственность только в период страхования. Договор страхования обязательно заключа­ется в письменной форме.

Добровольное страхование вступает в силу лишь по­сле уплаты страхового взноса (страховой премии). Причем долго­срочный договор добровольного страхования действует, если взно­сы уплачиваются страхователем периодически (ежемесячно, еже­квартально) или единовременно (один раз в год).

Договоры добровольного лич­ного страхования являются частью гражданских правоотноше­ний и входят в число возмездных договорных обязательств. По такому договору одна сторона обязана уплатить другой стороне обусловленную сумму взносов. В свою очередь другая сторона готова оказать оговоренную в договоре страховую услугу. По договору страхования услуга состоит в выплате страхового воз­мещения или страховой суммы за последствия произошедших страховых случаев.

Имущественное страхование – Общее страхование (не включающее страхование жизни): страхование в случаях, когда риск связан с утратой имущества.

Личное страхование – трактуется как отрасль страхования, где в качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Личное страхова­ние подразделяется на страхование жизни и страхование от не­счастных случаев, сочетает рисковую и сберегательную функции, в том числе за счет выдачи ссуд под залог страхового полиса.

Медицинское страхование – особая организационная форма страховой деятельности. Цель его — гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи и финансировать профилак­тические мероприятия (диспансеризацию, вакцинацию и др.). В качестве субъектов медицинского страхования выступают граж­данин, страхователь, страховая медицинская организация (стра­ховщик), медицинское учреждение (поликлиника, амбулатория больница и др.).

Перестрахование – это вторичное распре­деление риска, система экономических отно­шений, в соответствии с которой страховщик, принимая на страхование риски, часть ответ­ственности по ним исходя из своих финансо­вых возможностей передает на согласованных условиях другим страховщикам с целью соз­дания по возможности сбалансированного портфеля договоров страхований, обеспечения финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций.

Практически в настоящее время любая страховая компания может принять на страхо­вание риск с учетом постоянно возрастающих страховых сумм, имея твердое перестраховоч­ное обеспечение.

Перестрахованием достигается не только защита страхового портфеля от влияния на него серии крупных страховых случаев или даже одного катастрофического случая, но и то, что оплата сумм страхового возмещения по таким случаям не ложится тя­желым бременем на одно страховое общество, а осуществляется коллективно всеми участниками.
Страховщик, принявший на страхование риск и передавший его полностью или частично в перестрахование другому стра­ховщику, именуется перестрахователем. Страхов­щик, принявший в перестрахование риски, именуется перестраховщиком.